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2024/08/30
自動車を購入する場合は数百万円の費用がかかりますから、ローンを利用する方が多いのではないでしょうか。しかし、ローン審査に通らないという方もいるかもしれません。この記事では、カーローン審査に通らない原因や、ローンが通らない場合の対処法について解説します。
目次
車のローンが通らない原因は1つだけではなく、次のような要素を基に複合的に判断されています。
ローン審査に落ちないためにも、それぞれの要素について知っておきましょう。
ローン審査では、まず第一に借り手の返済能力が重視されます。年収に対してローン金額が高すぎると返済が現実的ではないと判断され、審査に通らないことが多いです。具体的には、返済負担率30%程度が目安とされており、これより返済負担率が高いと審査に通らないかもしれません。
過去にローンやクレジットカードの支払いが滞った経験があると、返済の実現性を不安視され、ローン審査に通らないことがあります。借金返済だけではなく、税金滞納や公共料金の支払いに遅延がある場合も要注意です。
先述した返済負担率はカーローンだけではなく、その他の借入も考慮されることもポイントです。他の借入金が多く、すでに返済負担率が30％前後になっている場合、カーローンの審査には通らないかもしれません。
カーローン審査を通過するためには、審査までにその他の借金を減らしておきましょう。
実はカーローン審査では、年齢も審査対象とされています。たとえば65歳以上の方では、長期間のローンでは審査に通過しないことがありますし、そもそも審査不可（ローン申し込み不可）のことも少なくありません。また、18歳未満や20歳未満など、年齢に下限が設けられていることもあります。
勤続年数が短すぎる場合も、収入の安定性の観点から審査対象とされています。1年以上同じ企業に勤めていれば、問題なく審査されると考えていいでしょう。勤続年数が1年未満の場合、他の条件を満たしていたとしても審査に通過しないことがありますから注意してください。
勤続年数以外に、雇用形態の安定性も審査対象です。たとえば正社員（正規雇用者）であれば収入が途絶える可能性は低いため有利ですが、アルバイトや派遣社員だと不利になるケースが少なくありません。
また、自営業者（個人事業主やフリーランス）も収入が安定しないことから、審査で不利になる可能性が高いです。
カーローンをはじめとした融資を受ける場合、金融機関は個人信用情報機関、たとえばJICC（日本信用情報機構）やCIC（指定信用情報機関）に信用情報を照会します。個人信用情報機関には自己破産や債務整理の履歴はもちろん、先述したローン支払い遅延や税金滞納などの情報が記録されており、このような支払い事故情報が登録されていると審査に通らない可能性が高いです。
クレジットカードの支払い遅延やキャッシングの返済忘れ、スマホ料金の引き落としミスでも事故情報が残る場合があるため、日ごろから注意しておきましょう。
何らかの要因で車のローン審査に通過しない場合、次のいずれかの対処方法を試してみてください。
それぞれの対処方法について解説します。
車両価格が安い車であれば、それだけ借入額も少なくなりますから、返済負担率を下げられます。返済負担率が下がればローン審査に合格するかもしれませんから、まずは希望車種のグレードを下げてみてください。
返済負担率を下げる方法としては、頭金を用意することも挙げられます。頭金が多ければ多いほど借入額を下げられますから、ローン審査が不安な場合は検討してみてください。
実はカーローンにはいくつかの種類があり、ひとつのローン審査に通過しないからといって、他の全てのカーローンも使えないことはありません。たとえば銀行系カーローンの審査には通らなくても、カードローンやディーラーローンには通過するかもしれませんから、複数種類のローンに申し込んでみてください。
ただし、審査内容によっては通常より金利が高く設定されることがあります。また、カードローン（消費者金融）は審査に通りやすい反面、金利は銀行系カーローンよりも高いことが多いです。金利が高いと返済総額が増えてしまうので、頭金を用意して借入額を少なくした方がいいでしょう。
どうしてもカーローン審査に通らない場合でも、ローンを組まずに車を所持する方法もあります。
ローン審査に不安を感じている方、すでにローン審査に通らなかった方は、ぜひ参考にしてください。
そもそもローンを組まず、現金一括で購入するのも1つの手段です。多くの方にとって負担が大きい選択かもしれませんが、カーローンに通らない場合の選択肢として覚えておきましょう。
カーローンを使わず、さらにはまとまった費用が不要な方法としては、カーリースが挙げられます。カーリースは車を一定期間にわたって使用できるサービスです。車のサブスクリプションサービスともいえるでしょう。
カーリースは「車両取得費」から「契約終了時の想定残価」を差し引いた額を、契約月数で割ることで月額料金が決まります。この残価という仕組みのため、車両購入よりも負担額を抑えられることが特徴です。
カーリースにも審査はありますが、購入時のカーローンよりは審査に通りやすいことが多いです。また、カーリースは頭金不要なサービスなので、家計へ与える負担も大きくありません。カーローン審査が不安な方は、ぜひカーリースの利用を検討してみてください。
カーローン審査に通らない原因としては、次のような要素が考えられます。
これらの要素に該当する場合は、カーローンを組めないことも想定しておきましょう。カーリースであればローンより審査に通りやすいので、ぜひご利用ください。
また、月額制カーレンタル「ジャーマン・ファクトリードライビングクラブ（GFG Driving Club）」であれば、面倒な審査なくご利用いただけます。クレジットカードを登録するだけで車に乗れるので、ぜひお試しください。契約期間は1カ月から11カ月までで、いつでも途中解約可能です。
最短1ヶ月から、
いつでも解約、
追加料金なし。
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